90后超一半网贷

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近期
，一篇“90后超一半网贷 ”的文章引起了网络热议 。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费，然而 ，20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗？

就此
，我们抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。

绝对负债80后更多

首先 ，根据人行征信报告的信贷交易明细
，我们可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额 、未还余额等信息，贷款个数越多、余额数目越大 ，表示负债越重
。

从上面这组数据来看
，80后比90后要背负更重的债务，80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。

不过 ，两个群体的未结清贷款笔数接近
，说明90后使用小额借贷产品更多 。

可能你会想大多数80后都成家并买房了，会不会是房贷拉高了80后的平均欠款额？毕竟房贷一般金额较大 ，购房更像投资而不是普通消费
。

下面，剔除房贷后再做比较。

在剔除了房贷余额之后
，80后
、90后的平均贷款总余额差距不仅没有变小，反而更大了 ，从2.15倍增加到2.51倍 。

也就是说
，房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因
。真正的原因在于，80后收入相对更高 ，金融机构给的贷款额度更大
，造成了两个群体的贷款余额差异。

90后信用卡透支比例更高

再看信用卡，作为生活中最常见也是最重要的信贷产品之一 ，信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人的负债情况 。

从绝对金额来看
，80后的信用卡当前欠款额（6.73万元），差不多是90后信用卡当前欠款额（3.36万元）的2倍 ，主要原因在于80后工作更久
，整体收入更高，银行给予他们的信用额度通常高于给90后的 ，因此信用卡额度使用率可能更能反映问题
。数据告诉我们，90后似乎比80后更爱透支信用卡
，但两个群体在这个指标上的差异并不大。

每月应还款额：80后压力山大

结合贷款和信用卡的欠款情况，可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元 ，90后的人均欠款金额为10.45万元 。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元
，也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入，而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款
。

考虑到贷款多是按月分期还款 ，信用卡也支持账单分期
，我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额，可以看到 ，80后的贷款每月应还款金额为0.63万元
，显著高于人均可支配月收入（0.24万元），90后的贷款每月应还款金额为0.28万元 ，相对来说是一个可以承担的数字。

相比贷款
，80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡？即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期，真实负债没有纸面上那么高 ，但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后来说并不轻松 。

资金紧张程度半斤八两

个人申请新贷款和信用卡的次数，可以反映其资金紧张程度
，体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候，会查询申请人的征信报告来评估风险 ，也就是说
，查询次数和机构数越多，说明用户对资金的渴望越迫切
。

人行征信报告显示 ，80后和90后申请贷款的次数非常接近
，在信用卡申请上似乎80后比90后更积极，近2年的平均申请次数多了1.7次。

需要指出的是 ，80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同
，至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平 。

贷款逾期次数，90后略高一筹

信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力 ，人行征信报告的数据表明
，80后的贷款逾期次数要少于90后，但是信用卡逾期次数则高于90后
。

考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后 ，所以发生过逾期的信用卡占比这个指标，两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多
，这一点值得注意 。

总 结

下面，用一张图总结本文：从人行征信报告体现的信息来看 ，80后欠款金额较高导致其每月还款压力更大
，90后在信用卡透支率和违约次数上都要高于80后，而两个群体的资金紧张程度不相上下
。

最后老生常谈 ，贷款还是要选择持牌机构的正规产品
，不追求超前消费，年轻人透支信用就是透支未来。

物价的不断上涨 ，消费的不断增加
，现在人人都在喊穷，但其实最穷的莫过于90后了 。根据统计数据 ，90后的人均月收入只有6500
，但平均负债却高达12万！他们的负债是月收入的整整18倍
。

相当于90后背负着全国1/3的贷款，借呗 、花呗一半的钱都借给了90后。他们每个月发的工资都在还上个月的贷款 ，而且几乎永远都还不完 。随着国家不断地发展，物价也不断地上升
。

以前6块钱一碗的炒饭涨到了现在的16块
，8块钱的牛肉面涨到了现在的20块。

不仅物价在涨，房价更是上涨到了不可及的高度 。2001年 ，深圳一套8.8万的两室一厅
，现在已经涨到了3.86万一平，足足翻了21倍。90后每个月除了衣食住行的支出 ，还有房租或者房贷要支付
。虽然房价
、物价在猛涨
，但大多数人的工资却没有太大的动静90后成为了信奉消费主义的一代人。

排山倒海的消费引导扑面而至，炫目的促销活动、精致的人生消费暗示 、新奇花哨的产品 ，引导了一批又一批的年轻人进行消费 。

很多经受不住诱惑的年轻人也因此掉入了网贷的陷阱
。据调查显示
，90后有超过一半的人在用网贷借钱消费，这些人的负债率高达1850% ，而超过1/3的人是用以贷养贷的借款方式。

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